ISA 실제 활용 방법 (+해외 ETF 추천)

ISA 계좌는 최근 젊은 투자자들 사이에서 실속있는 상품으로 인기를 끌고 있는 금융 상품입니다.

 

ISA 는 절세에 매우 유리하면서도 해외 ETF에 투자할 수 있어 해외 ETF에 투자를 하면서도 절세할 수 있어 매우 유리한데요.

ISA에서 투자 가능한 해외 ETF 중 가장 수익률이 좋았던 ETF와  ISA를 활용한 실제 절세 방법을 알아보겠습니다. 

 

 

ISA 계좌란

• ISA 계좌 : Individual Saving Account 로 개인이 세금 혜택을 받으며 투자할 수 있는 계좌입니다.

한국에서는 중개형 isa와 같은 다양한 형태로 제공되며, 주식, 채권 ,ETF 등 다양한 금융 상품에 투자할 수 있어 일반계좌에서 투자하는 것보다 저율 과세 및 비과세 혜택을 받을 수 있으니 투자자라면 꼭 개설하는게 유리합니다. 

 

투자를 하다보면, 세금이 꽤 커서 부담스러울 때가 있는데,

ISA 계좌를 활용해보면
답이 나옵니다. 

 

ISA 계좌 혜택 정리

ISA 계좌 혜택을 간단하게 정리해 드리겠습니다. 

	일반형	서민형,농어민형
비과세한도	200만원	400만원
비과세 한도 초과 세율	9.9% 저율 분리과세
만기 혜택	과세이연 적용으로 세금까지 복리로 운용

 

ISA 계좌 혜택은 비과세가 가장 큰데요.  투자 수익에 대한 비과세 한도를 살펴보면

일반형은 200만원, 서민형과 농어민형은 400만원까지 비과세를 받을 수 있고, 해당 금액이 넘더라도 9.9% 저율 분리과세로 훨씬 절세에 유리합니다. (일반 계좌 15.4% ➡ ISA 계좌 9.9%)

 

그렇다면 서민형으로 가입하는 것이 유리할텐데 서민형으로 가입하기 위해서는 어떤 요건이 필요할까요?

 

ISA 서민형 가입 요건

ISA 서민형 가입 요건은 다음과 같습니다.

• 근로자 : 총급여 5천만원 이하
• 사업자 : 종합소득 3.8천만원 이하

 

 

하지만, ISA 계좌 에서 투자할 수 있는 종목에 따라 조금씩 차이가 있으니 알아보겠습니다. 

 

ISA 투자 상품별 과세여부 

	국내주식	해외 ETF	해외주식
매매차익 과세 여부	비과세	과세	거래 불가
배당 과세 여부	과세	과세

 

 

국내 주식은 매매차익은 부과세 적용으로 부담없이 투자가 가능하지만, 배당금 수익은 과세가 되며, 이외 해외 ETF, 레버리지, 인버스 등의 파생상품은 모두 과세 대상입니다. 

ISA 계좌로 해외 주식은 직접 거래가 어려우니 참고하시길 바랍니다.

국내 보다는 해외 증시에 관심이 많다면, ISA 계좌로 투자할 수 있는 해외 ETF 추천해드리겠습니다.

 

 

ISA 해외 ETF 추천

ISA에서 투자할 수 있는 ETF는 다음과 같습니다. 

• TIGER 미국 S&P 500 ETF : 미국의 500대 기업에 투자하는 ETF로 가장 인기가 많은 ETF로 안정적이면서도 지속적인 우상향을 보여주고 있어 탄탄하기 때문에 추천드립니다. 
• TIGER 미국 나스닥 100 ETF : 기술 중심의 기업들로 구성된 ETF로 높은 성장 가능성을 가진 기업에 투자하고자 하는 투자자에게 추천합니다. 
• KODEX 미국 다우존스 ETF : 다우존스 산업평균지수에 투자하는 ETF로, 전통적인 대기업에 투자하고자 하는 분들에게 적합합니다. 
• KODEX 글로벌 리츠 ETF : 글로벌 부동산 투자 신탁에 투자하는 ETF입니다. 안정적인 배당 수익을 노린다면 추천합니다.

📌TIGER 미국 S&P 500 ETF 는 안정적으로 꾸준히 우상향하는 편이지만,
TIGER 미국 나스닥 100 ETF는 변동성이 좀 더 크지만, 조금 더 높은 수익률을 기대할 수 있습니다. 

 

 

 

 

ISA 활용 방법

ISA 계좌를 활용하면 세금 부담을 줄일 수 있다는 것은 이미 위에서 설명해드렸으니 잘 아실 것입니다. 

말씀드린 것처럼 ISA 계좌에서 발생한 수익은 일정 금액 비과세 혜택을 받을 수 있고, 연간 한도 내에서 자유롭게 투자할 수 있는데요.

이를 통해 장기적인 투자 전략을 세우는 것이 효율적으로 ISA 계좌를 활용하는데 도움이 됩니다. 

 

 

 

아래는 제가 실제 ISA계좌를 활용하고 있는 방법을 소개해 드리겠습니다. 

 

1️⃣ISA계좌에 연 2,000만원까지 넣어 3년간 저축하며 TIGER 미국 S&P500 ETF 투자한다.

 

2️⃣3년 만기 후 3000만원을 연금저축계좌나 IRP로 이체한다. 

(연금저축이나 IRP 계좌로 이체하면 추가 10% 세액공제를 받을 수 있다.) 

 

3️⃣만기 해지후 수익금은 일반형은 200만원, 서민형은 400만원까지 비과세를 받을 수 있으니 

비과세 혜택을 받기위해 5년 만기가 아닌 3년후 만기해지하는 것이 유리하다.

(만약 3년 만기 해지에도 수익률이 200또는 400이 넘는다면 9.9% 저율 분리과세 된다. )

 

4️⃣ISA계좌에서 만기 해지후 연금저축에 이체하고 난 차액금은 다시 ISA계좌를 재개설하여 다시 ETF에 투자한다.

 

 

✅일반계좌에서 해당 ETF에서 수익을 낼 경우 매매 차익에 대해 15.4% 부과되기 때문에
9.9% 분리과세로 부과되니 이 혜택도 괜찮지만 , 비과세를 적극적으로 활용하는 것이 훨씬 유리하니 ISA 계좌를 오래 가지고 있는 것은 비교적 비효율적일 수 있다. 

 

아래 표를 보면, ISA계좌를 이용하는 것이 얼마나 절세에 효과적인지 한번에 확인이 가능합니다. 

 

	일반 계좌	ISA 계좌
수익	800만원	800만원
손실 상계	X	-300만원
손실 상계 후 수익	X	500만원
비과세 혜택	X	-400만원
과세 대상이 되는 수익	800만원	200만원
적용 세율	15.4%	9.9%
납부할 세금	1,232,000원	99,000원

 

 

일반 계좌의 경우 같은 수익을 보더라도 1,232,000원의 세금을 내야하는데, ISA 계좌의 경우 99,000원만 내면 됩니다. 

절세가 크게 와닿는 부분이죠?

 

또한, ISA 계좌로 투자하면 과세이연 혜택까지 받을 수 있습니다. 

3년 동안 세금을 내지 않고 세금까지 복리로 운용할 수 있기 때문에 같은 투자금도 훨씬 효율적으로 운용할 수 있게되죠. 

 

 

그럼 이 부분에 대해 알기쉽게 2가지로 예를 들어 설명해드리겠습니다.

예시1)
만약 서민형으로 가입했고 3년간 A종목으로 200만원 수익, B종목으로 300만원 수익 그리고 C종목으로 100만원 손해를 봤다면 수익이 총 500만원이더라도 100만원 손해를 본 종목이 있기 때문에 비과세 혜택을 적용 받을 수 있습니다.

예시 2) 총 수익이 500만원으로 100만원에 대한 9.9% 저율 과세가 적용되었다면 
100 X 9.9% =99,000원 의 세금이 발생하지만 3년 만기후 낼 수 있기 때문에 
99,000원까지 투자금으로 굴릴 수 있어 복리 효과를 얻을 수 있다. 

 

 

그럼, ISA 만기후 연금저축이나 IRP 등 연금 계좌에 이체하고자 한다면 실제 어떤 효과가 있고,

두 계좌는 어떻게 다른지 아래 글에서 알아보도록 하겠습니다. 

 

내 ISA 만기 자금!!

🔻연금저축으로 이체할까, IRP로 이체할까? 😯🔻

IRP 은행 증권사 비교 총정리(+수익률, 수수료,이벤트)

 

 

 

 

연금저축 IRP ISA 이 초면이라면,

🔻이 글 하나로 완벽 이해🔻

연금 저축 IRP ISA 비교(+연령별 활용 순서)

 

 

 

ISA 조기 해지 시 유의할 점

ISA 조기 해지 시 유의사항에 대해 알아보겠습니다. 

ISA는 다양한 금융 상품을 한 계좌에서 통합 관리할 수 있도록 설계된 금융 상품으로, 특히 세제 혜택이 큰 장점입니다. 그러나 조기 해지 시에는 다양한 문제가 발생할 수 있으므로 이를 사전에 충분히 이해하고 대비하는 것이 중요합니다.

1. 세제 혜택 상실

ISA는 계좌에 발생하는 이자, 배당소득에 대해 비과세 또는 분리과세 혜택을 제공합니다.

하지만 계좌를 중도 해지하면 이러한 세제 혜택이 무효가 됩니다. 조기 해지 시 소득세를 포함한 세금이 부과되며, 이미 절세 혜택을 받은 금액은 다시 반환해야 할 수도 있습니다.

 

2. 해지 사유에 따른 과세 차이

조기 해지 사유에 따라 과세 방식이 달라질 수 있습니다. 예를 들어, 사망, 해외 이주, 자연재해 등 특정 사유로 해지하는 경우에는 세제 혜택 유지가 가능할 수도 있습니다. 반면, 일반적인 자금 인출 목적으로 해지하면 높은 세율로 과세될 위험이 있습니다.

3. 투자 수익에 미치는 영향

ISA는 장기 투자를 통해 복리 효과를 누릴 수 있는 구조로 설계되었습니다. 조기 해지는 이러한 복리 효과를 잃게 할 뿐 아니라, 투자 상품의 시장 상황에 따라 원금 손실이 발생할 수도 있습니다. 

 

 

ISA 계좌는 세제 혜택과 투자 효율성을 극대화할 수 있는 상품이지만, 조기 해지 시에는 상당한 재정적 부담이 따를 수 있습니다. 따라서 신중한 계획과 철저한 준비를 통해 조기 해지로 인한 손실을 최소화하는 것이 중요합니다.