연금 저축 IRP ISA 비교(+연령별 활용 순서)

연금을 준비하고자 한다면 연금 저축 IRP ISA 상품이 필연적으로 보이게 된다.

 

연금 저축과 IRP ISA가 무엇이 다르고, 어떻게 운용해야 나에게 가장 알맞고, 손해가 없는 선택일까?

연금상품의 경우 한번 선택하면 쉽게 해지하는게 어렵기 때문에 신중한 시작이 중요하다. 

 

이 글을 확인한 모든 분들이 연금 저축 IRP ISA에 대해 헷갈리는 부분 없이 정확하게 알 수 있도록 쉽게 작성해보았다.

완전한 이해로 도움이 되시길 바란다.

 

연금 저축 IRP ISA 하나도 안어렵다!

 

연금 저축 IRP ISA 차이점

연금 저축 IRP ISA 차이점을 알아보겠다.

필자도 처음엔 도대체 3개의 차이점이 무엇인지 헷갈렸었다. 이름도 비슷하고 운용하는 금융사도 똑같기 때문이었는데,

이 글에서 이 상품들의 차이점을 확실히 알아보자. 

 

	연금 저축	IRP	ISA
의미	연금,노후를 위한 상품		절세를 위한 상품
세액공제 혜택	연간 600만원	연간 900만원	만기 후 연금저축 및 IRP로 이전시 전환 금액의 10% 공제

 

 

자, 여기까지 보면 연금 저축 , IRP는 연금, 즉 노후를 위한 상품이고 ISA는 절세를 위한 상품이다.

 

 

이럼 이 세가지는 무슨 연관이 있느냐하면, 세액공제면에서 관계가 있는데 

ISA계좌 만기가 되어 연금 저축이나 IRP로 이체하게 되면, 전환금액의 10%를 공제 받을 수 있다.

 

그게 무슨 뜻이죠.

 

 

 

이 혜택이 내포하고 있는 의미는 이렇다.

📌그러니까, 노후를 먼 얘기라고 생각하는 20~30대에 ISA에 가입하고 절세 혜택을 누린 후
ISA 만기가 되면 즉시 소진하지 말고
노후를 위해 연금상품으로 이체해 노후도 챙기고 세액 공제를 추가로 받을 수 있도록 국가에서 국민들의 노후를 위해 혜택을 주고 있는 상품들인 것이다.

 

그럼, 무조건 많이 넣어서 세액공제도 많이 받을 수 있으면 좋겠지만, 좋은 상품인 만큼 납입한도 등 혜택 한도가 정해져 있다. 

 

그렇기 때문에, 각각의 계좌에 넣을 금액을 전략적으로 포트폴리오를 짜는 것이 필요하다.

 

	연금 저축	IRP	ISA
납입한도	연금저축, IRP 합산 연 1800만원		연 2,000만원
세액	세액공제 및 운용수익에 대한 연금 소득세 : 3.3~5.5%	세액공제 및 운용수익에 대한 연금 소득세 : 3.3~5.5% / 퇴직금 원금에 대한 퇴직 소득세 : 30~40% 절세	손익에 대해 200만원까지 비과세 200만원 이상 :  9.9% 분리과세
과세 이연	연금수령 시까지		계좌 만기 시까지

 

• 📌과세 이연이란?
  세금을 나중으로 미루어 주는 것. 

 

그럼 ISA 계좌에 무조건 예금만 하는 것이냐?

 

그런게 아니다. ISA 계좌를 활용해서 주식이나 ETF 등 다양한 투자상품에 투자가 가능하다.

그렇기 때문에 일반계좌에서 주식을 사고 팔면서 얻는 이익에 대해서 세금을 다 내야했다면, ISA 계좌로는 수익의 200만원까지 비과세가 적용된다고 보면 된다.  

 

 

이 글에서는 ISA에 대해 자세히 적는 것은 어려우니 아래 글로 참고하면 되겠다.

 

 

🔻절세왕 ISA 어떻게 활용할까🔻

ISA 계좌 절세 꿀팁 IRP(모르고 가입하면 손해보는 혜택)

 

📌ISA 활용 방법 결론

1️⃣그러니까 ISA에 연 2000만원씩 넣고,

 

2️⃣만기가 되어 그동안의 투자 이익이 200만원 이하라면 비과세 (과세하지 않음), 200만원 이상이라면 그 차액에 대해 9.9% 분리과세 받는다. (일반과세 세율은 15.4%) 

 

 

📌분리과세란, 종합소득세에 포함하지 않고 따로 과세하는 것으로 따로 과세하게 되면 내 다른 소득들과 합산하지 않아 누진세율이 적용되지 않기 때문에 분리과세 자체 또한 절세하는 것이다. 

 

 

3️⃣ISA 만기 상품을 연금 상품으로 전환할 때 금액의 10%까지 공제 받을 수 있지만, 300만원 한도내에서만 가능하기 때문에 만기금액 중 3000만원까지 연금상품으로 이체하는 것이 좋다. 

 

 

 

4️⃣또, 연금상품으로 이체한 금액에 대해서는 또다시 과세 이연으로 연금 수령시까지 세금을 미뤄주니 복리효과까지 얻는다. 

 

귀여운 내 자산을 더 크고 안정적으로 불릴 수 있는 방법

 

 

5️⃣그렇게 연금 상품으로 이체한 후 남은 금액으로 다시 ISA 상품에 가입하고 이렇게 반복하면, 세금을 절세하면서도 안정적으로 자산이 묶일 수 있기 때문에 결과적으로 노후를 탄탄하게 준비할 수 있다. 

조금 원론적이긴 하지만,

 

 

 

이렇게 ISA와 연금상품을 관리하면 가장 이상적인 방법이 된다.  

서글프지만, 나이가 어릴수록 더욱 유리하겠죠?

 

 

 

ISA와 연금상품을 어떻게 연결하는지 왜 해야하는지 알겠다. 

그럼 연금저축계좌를 선택해야 할까, IRP를 선택해야 할까.

 

 

 

 

연금저축 IRP 차이점

연금저축과 IRP의 가장 큰 차이점은 계좌 해지에 있다. 

 

• 연금저축은 언제든 자유롭게 입출금이 가능.
• IRP는 중도 출금 사유에 해당되어야 해지가 가능.

선뜻 , IRP에는 가입하기가 어렵게 느껴진다. 노후를 위한 상품이니만큼 특정한 사유가 있어야 해지가 가능하기 때문이다.

 

 

 

그렇기 때문에 IRP는
세액 공제 해택의 금액이 더 크고,
투자할 수 있는 상품이 더 다양하다.

또, 국가에서 퇴직금을 IRP계좌로 의무적으로 받도록 되어 있고
연금저축보다 아무래도 더 긴 시간동안 안정적으로 투자자의 자산을 맡기게 되기 때문에
증권사에서의 이벤트도 IRP가 더 많은 편이다.

 

 

 

 

그럼 무조건 IRP가 더 좋을까? 

당연한 이야기지만, 그렇지는 않다. 나의 상황에 맞는 상품을 선택하는 것이 좋다.

 

1️⃣만약 나는 중간에 목돈을 쓸 일이 많은 상황이라면 IRP보다는 연금저축이 낫다. 

2️⃣안정적인 수입이 들어오는 편이기 때문에 세액공제와 투자에 더 신경쓸 여력이 있다면 IRP계좌가 낫다.

 

 

 

✅연령별 연금 저축 IRP ISA 활용 방법 정리

 

 

 

연금상품과 ISA계좌를 활용하는 방법을 정리하면 이러하다. 

 

 

 

📌20~30대

ISA계좌를 먼저 활발히 활용해서 투자에 드는 세금을 최대한 절세하며 씨드 자금을 모은다.

그다음 연금 저축으로 이어 3000만원을 이체해 연말정산때 세액공제도 받으면서 노후자금을 관리한다.

40대~50대에 안정적인 수입으로 생활이 안정적이게 되었을 때 IRP계좌를 추가로 운용하는 것이 가장 이상적이다. 

 

 

📌40~50세

노후를 빨리 준비하는 것이 더 유리하므로 연금 저축 과 IRP에 세액공제를 받으며 꾸준히 납입하고 연금 저축과 IRP를 활용해 절세하며 투자하는 것이 좋다.

 

 

지금까지 연금저축 IRP ISA 에 대해 개념과 각각의 연관 관계까지 살펴보았다. 

나의 상황에 맞는 상품을 확인하고, 절세를 위해 각 증권사, 은행별 어디가 좋을지 찾아보자.

 

 

✅아직 20~30대라면 ISA계좌를 먼저 활용하자. 

🔻ISA 증권사 비교 추천🔻

ISA 계좌 증권사 추천(feat.현금지원 이벤트)

 

 

 ✅40~50대라면 연금저축, IRP를 먼저 살펴보자.

🔻연금저축 증권사 비교🔻

연금 저축 증권사 추천 수수료 수익율 비교

 

🔻IRP 증권사 비교🔻

 

IRP 은행 증권사 비교 총정리(+수익률, 수수료,이벤트)

 

 

 

좋은 혜택들의 상관 관계와 나라에서 의무적으로 국민들의 노후를 위한 사회적인 책무로 권장하고 있는 상품들을 제대로 파악하여 잘 활용하면 누구보다 탄탄한 노후 자금을 마련할 수 있다.

이 것은 본인의 선택이니 꼼꼼히 잘 확인하여 나에게 맞는 상품을 잘 선택하시길 바란다.